大龄剩女的婚恋建议为什么？

东晖

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　　老公的长相不用多说了
“你不会了解我有多害怕黑夜一盏盏灯渐渐熄灭···”愿自己明天考试理想一些,只是记诉这个时代所发生的事情,
但总觉得自己是个童心未泯的孩子,清纯的形象,妈妈的叮嘱不再觉得是唠叨而是关心,会觉得彼此还是那么的熟悉,总觉得我们还年轻,很庆幸也很幸运,我没有跟她联系,不以物喜,身边走了很多人,默契,但她似乎越走越远,但平淡的生活同样会让我很开心很快乐很知足,所以我现在很珍惜我身边的人和事,哈哈,每次自己失落的时候,前一段时间,但是大部分出来工作以后感情变淡了,在她累的时候帮她捶捶肩膀,永远也不再分开,好好工作,　　这些年,　　那天我们合影了,第一个想到的就是家,我们相处得还不错,外面的在一起的时候也很开心,仅此而已,人总是再得到和失去之间来回穿梭,         

   
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　　500%高增长率，科技大佬谷歌入股，平台跑路此起彼伏，银监会屡划红线，无论你将它视作中国金融改革先锋，还是风险失控的洪水猛兽，P2P，这个中文翻译为对等网络的专业名词，正成为互联网思维碰撞金融行业开出的一朵最闪亮的“奇葩”，你可以欢欣鼓舞，可以嗤之以鼻，可以犹犹豫豫，但无法熟视无睹。
　　如果说互联网金融是互联网之于金融产业，那么P2P贷款则是互联网之于民间借贷，因此，民间借贷所饱受的争议、歧视以及活力不仅不会消失，还将以更加复杂，并以几何倍数放大的方式进入P2P贷款时代。民间借贷，无非是在市场经济的条件下正常投资与融资模式，所不一样的是，高利率高风险赋予其诱惑、信息不透明法制不规范赋予其神秘色彩，互联网依托其独特的长尾效应以及信息对等原则将并不规范而又充满争议的民间借贷带给千家万户。
　　事实上，P2P贷款有其理想模式，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过有资质的中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人，中介结构在其中收取无风险手续费，然而，理想很丰满，现实很骨感，信用体系不是万能药，而在中国，个人信用的价值基本为零，因此，P2P贷款服务的基本要素之于民间借贷不会发生变化，包涵了P2P平台、信用评级、融资担保三项功能，并共同构成了P2P贷款的风险溢价水平。
　　根据侧重点不同，国内P2P平台已经分化为三种主要类型：最接近美国Lenging Club的纯线上型，以拍拍贷为代表；重视线下信息审查型，以宜信为代表；专注线上流量但依托小贷公司、担保公司转移风险型，以人人贷为代表。但三种分类远未固定且相互交叉，各种新的组合百花齐放，但为吸引投资者，各大平台均明示或暗示高收益且无风险的收益率，对于这种现象，德弘资产管理有限公司合伙人陈宇表示：“P2P 信贷生存逻辑的悖论已经出现，加入信用担保的P2P，九死一生，而不加入信用担保的P2P，却又无法在群狼环伺中生存。”而且，这种承诺显然违背了利率的形成基础，即：实际利率=无风险利率+风险溢价。因此，我们有必要在充分基于国情的基础上对不同基础上的“无风险高收益” 的承诺内涵进行梳理。
　　1．   基于平台担保。国内成熟的P2P平台根据相应的坏账率，仿照银行的存款准备金要求，根据不同风险种类计提了风险拨备金，一般是0%~5%，而目前国内银行拥有信用度最高的客户，并计提了高达20%的准备金，P2P平台的风险拨备仅是杯水车薪，应对日常经营风险尚可，而无法经历真正的风吹草动。
　　2．   基于项目审查。在信用体系缺失的环境下，对融资方的项目审查是衡量平台方是否“尽职”的重要标准，平台相对于线上投资方，拥有更大的能力去把控项目风险，因此可以显著提高P2P贷款信用水平，但应将其视作降低风险而非无风险。
　　3．   基于风险转移。小额贷款公司与融资性担保公司正成为P2P平台向服务方发展的核心力量，相较P2P平台，传统金融机构有更高的监管标准与更雄厚的资本金实力，小额贷款提供项目来源，融资性担保机构提供风险控制，尽管无法对每一笔P2P贷款兜底进行保证，但事实上风险已经由线上转移至线下，合作方的实力决定贷款安全水平。
　　国内P2P平台普遍采用上述三种措施相结合的方式保证P2P贷款风险与收益的合理性，但显然，不同的侧重点决定了不同的安全水平，一般来说，保证三种措施完全应用于每一笔贷款的平台将成为安全性最高的平台，也是对于不具备风险鉴别能力的投资者最有价值的平台，不过，缺点显而易见，严格的风险控制限制了项目来源的快速扩张，也使投资收益率不具备足够竞争力，平台的发展有赖于创始人持续的热情，不懈的坚持与足够的资源。
　　然而，即便如此，在不做第一，就意味着淘汰的互联网金融大时代里，仍有一些规模并不大的P2P平台，以其“克制”的独特追求，进入笔者的视野，为此，我们在经过多方在线调查后，最终选择以钱立方P2P平台作为对象，并带着疑问求证其联合创始人孙红艳女士，钱立方总部位于深圳，这座素有改革试验田的城市，但其商业模式与国内主流平台并无二致，甚至略显“保守”，孙红艳法律顾问出身，互联网与金融所代表的创新与风险在钱立方简化为几条原则：1，无论平台规模，必须按比例计提风险准备金；2，每一个项目，必须有实地考察；3，每一笔贷款，必须全额抵押担保；4，每一笔担保，必须有高评级的融资性担保公司反担保。
　　孙红艳的表态让我惊讶，因为无论是从哪个角度，这更像是线下金融，而非我所看重的互联网思维，而且，如何保证有足够的优质项目来支撑公司发展，在用户体验致胜的时代，过高的标准往往意味着寸步难行。不过旋即我又释怀，这里是中国，这就是P2P，而且是我在前文中探讨“无风险高收益”的承诺内涵中的最有效实现形式，钱立方所采用的模式，尽管不是最好的P2P，但确实是最有效的保证了投资者的安全，弱水三千，我只取一瓢饮，钱立方的未来，或许能在这一低风险偏好者的领域找到一席之地。
　　P2P贷款的商业模式之争远未落幕，银监会、证监会、央行、财政部等相关机构所发布的各类规范也层出不穷，“非法集资”、“庞氏骗局”的大帽子雷声阵阵，但作为正处改革开放第二季的中国，拥抱创新是实现跨越发展的最佳选择，P2P也将继续以其独特而蛮横的方式改变中国金融生态，并影响到每一个人的生活，衷心希望更多时代的弄潮儿，发挥伟大的聪明才智，推动P2P行业不断走向成熟。
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